요즘 ‘저축’ 검색량이 1,000%나 뛰었어요. 연 4% 예금, 최고 연 8.5% 적금 소식이 쏟아지니까요. 솔직히 저도 처음엔 “연 5%면 무조건 이득이지” 싶었는데요. 그런데 실제 받는 이자를 계산해 보니 얘기가 완전히 달라지더라고요. 오늘은 간판 금리 뒤에 숨은 진짜 수령액을 따져볼게요.
1. 연 4% 예금이 쏟아진다… 무슨 일이 있었나
가장 화제가 된 건 우리은행과 삼성금융이 11월 12일 내놓은 모니모 전용 3종 패키지예요. 삼성금융 통합 앱 모니모에서만 가입할 수 있는 상품인데, 조건이 눈에 띄어요. ‘모니모 우리 매일이자 통장’은 잔액 300만원까지 최고 연 4.0% 금리를 매일 지급하고, ‘모니모 우리 별빛적금’은 주 최대 20만원, 최고 연 8.5%, ‘모니모 우리 은하예금’은 1,000만원 한도 최고 연 4.0%예요.
신한은행 ‘슈퍼SOL 웰컴 정기예금’ 2차 특판도 11월 9일부터 5,000억원 한도로 팔리고 있어요. 12개월 기준 기본금리는 연 3.6%, 우대조건을 다 채우면 최고 연 4.0%예요. 자세한 조건은 지난 글에서 정리했어요.
숫자로도 확인돼요. 한국은행 통계에 따르면 9월 신규 취급 정기예금 가운데 연 4% 이상 금리가 적용된 비중이 10.6%로, 전월 0.5%에서 10.1%포인트나 뛰었어요. 두 자릿수를 기록한 건 2023년 12월 이후 2년 9개월 만이에요. 기준금리는 연 3.00%로 동결됐는데 은행들이 연말 수신 방어를 위해 금리를 올리고 있어요.
2. 최고 금리만 믿으면 손해… 실제 수령액 계산
여기가 제일 중요해요. 간판에 적힌 ‘최고 금리’와 내 통장에 들어오는 이자는 다르거든요. 하나은행 ‘날아라 태권브이 적금’이 딱 그런 사례예요. 최고 연 5.0%라고 광고하지만, 기본금리는 연 2.0%예요. 첫 거래 고객 우대 연 2.0%포인트, 자동이체 3회 우대 연 1.0%포인트를 모두 채워야 최고 금리가 돼요.
그런데 월 20만원씩 6개월, 원금 120만원을 꽉 채워 넣고 최고 연 5.0%를 적용받아도 세전 이자는 1만7,500원이에요. 이자소득세 15.4%를 빼면 손에 쥐는 돈은 1만4,805원에 불과해요. 우대조건을 못 채워 기본금리 연 2.0%만 받으면 세후 이자는 5,922원으로 줄어요. ‘연 5%’라는 숫자만 보고 가입했다가 1만 5천원도 못 받는 셈이에요.
적금에는 구조적인 함정도 있어요. 적금은 매달 넣은 돈이 만기까지 남은 기간만큼만 이자를 받아요. 그래서 12개월 적금의 실제 수익률은 표면 금리의 절반 수준, 약 54%에 머물러요. 연 4% 적금의 실제 수익률은 약 연 2.17%, 연 2.2%짜리 정기예금과 비슷한 이자 총액이 되는 거예요.
모니모 매일이자 통장도 마찬가지예요. 최고 연 4.0%지만 기본금리는 연 0.1%예요. 300만원을 넣고 기본금리만 받으면 1년 이자가 세전 3,000원, 세후 2,538원이에요. 최고 금리를 다 받으면 세전 12만원, 세후 10만1,520원이니까 우대조건 하나로 10만원 가까이 갈려요.
※ 위 이미지는 AI로 생성한 일러스트입니다.
3. 그럼 5,000만원은 어디에? 세후 비교표
목돈이 있다면 정기예금부터 비교하는 게 순서예요. 같은 5,000만원을 12개월 맡긴다고 해볼게요.
| 구분 | 금리 | 세전 이자 | 세후 수령액 |
|---|---|---|---|
| 저축은행 최고금리 | 연 4.15% | 207만5천원 | 약 175만5천원 |
| 1금융권 대표 (연 3.6%) | 연 3.6% | 180만원 | 약 152만3천원 |
| 신한 12개월 최고 (2,000만원 한도) | 연 4.0% | 80만원 | 약 67만7천원 |
저축은행 최고금리 4.15%와 1금융권 대표 금리 3.6%의 차이는 0.55%포인트지만, 5,000만원이면 세후로 23만3천원 차이예요. 알면 받고 모르면 놓치는 돈, 딱 이런 거예요.
세금도 따져보세요. 일반 예금은 이자소득세 15.4%가 떼여요. 반면 신협·새마을금고 예탁금은 3,000만원 한도에서 농특세 1.4%만 부과돼요. 같은 금리라도 세후 수령액이 달라지니, 금리만 보지 말고 세후로 비교하세요.
4. 가입 전 꼭 확인할 3가지
- 기본금리를 먼저 보세요. 최고금리는 우대조건을 다 채워야 받을 수 있어요. 모니모 매일이자 통장은 기본금리가 연 0.1%, 태권브이 적금은 기본금리가 연 2.0%예요. 내 조건의 실제 적용금리부터 확인하세요.
- 한도를 확인하세요. 태권브이 적금은 3만좌 한정, 신한 특판은 5,000억원 한도예요. 한도가 소진되면 조기 종료되니 “나중에” 하다가 놓치기 쉬워요.
- 예금자보호 1억원 한도를 넘지 않게 나누세요. 2025년 9월 1일부터 금융회사당 원금과 이자를 합산해 1억원까지 보호돼요. 목돈을 한 은행에 몰아넣기 전에 확인하세요. 급히 빼면 중도해지 이율(연 0.5% 수준)만 적용되니, 만기까지 묵힐 돈인지도 미리 정해두세요.
※ 이 글은 정보 제공 목적이며, 금융상품 가입 전 각 은행의 상품설명서와 약관을 확인하세요. 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다.
3줄 요약
우리은행 모니모 3종과 신한 2차 특판 등 연 4% 예금이 쏟아지면서 ‘저축’ 검색량이 1,000% 뛰었지만, 최고 금리만 보고 가입하면 손해예요. 최고 연 5% 태권브이 적금도 120만원을 6개월 넣으면 세후 이자가 1만4,805원에 불과해요. 기본금리와 우대조건, 한도, 예금자보호 1억원까지 확인한 뒤 세후 수령액으로 비교하세요.
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외부 링크: IT조선 “‘4% 예금 어디?’… 은행권 고금리 상품 잇따라” · 연합뉴스 “우리은행, 삼성금융과 ‘모니모 전용’ 입출금·적금·예금 상품”