집 대출 있으세요? 그것도 변동금리로 빌리신 분들이라면, 이번 소식은 꼭 챙기셔야 해요. 솔직히 저도 처음엔 “변동금리가 원래 고정보다 싸잖아” 싶었는데요. 그런데 지금은 정반대가 됐어요. 변동금리가 고정금리보다 비싸진 거예요. 오늘은 왜 뒤집혔는지, 내 이자는 얼마나 더 내는지 계산해 드릴게요.
1. 무슨 일이 있었나… 변동이 고정을 추월했다
11월 10일 기준, KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 은행의 5년 고정형(혼합형·주기형) 주담대 금리는 연 4.41~6.39%, 6개월 변동형은 연 4.42~6.48%로 집계됐어요. 변동형이 고정형보다 하단은 0.01%포인트, 상단은 0.09%포인트 높은, 금리 역전 현상이에요. 통상 고정형이 변동형보다 높았던 상식이 깨진 거예요.
불과 3주 전만 해도 반대였어요. 지난달 22일 기준 5대 은행의 5년 고정형은 연 4.63~6.66%, 6개월 변동형은 연 4.41~6.51%로 고정형이 더 높았어요. 그런데 3주 만에 금리가 뒤집혔고, 상단은 연 7% 진입을 목전에 두고 있어요.
| 구분 | 10월 22일 | 11월 10일 |
|---|---|---|
| 5년 고정형 | 연 4.63~6.66% | 연 4.41~6.39% |
| 6개월 변동형 | 연 4.41~6.51% | 연 4.42~6.48% |
2. 왜 뒤집혔나… 코픽스와 금융채가 따로 움직였다
이유는 금리를 정하는 지표가 서로 다른 방향으로 움직였기 때문이에요. 고정형 주담대는 금융채 5년물 같은 장기 시장금리를 따라가요. 그런데 금융채 5년물은 11월 6일 기준 4.045%로, 10월 1일보다 0.469%포인트 떨어졌어요.
반면 변동형의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)는 올랐어요. 9월 신규취급액 기준 코픽스는 연 3.43%로, 전월보다 0.25%포인트 오르며 2024년 6월 이후 2년 3개월 만에 가장 높은 수준을 기록했어요. 한쪽은 내리고 한쪽은 오르니, 금리가 뒤집힐 수밖에 없었던 거예요.
문제는 이 역전을 모르고 변동금리를 택한 사람이 많다는 거예요. 한국은행에 따르면 9월 새로 받은 주담대 중 변동금리 비중은 65.8%에 달했어요. 지난 1월 24.4%에서 8개월 만에 41.4%포인트나 뛴 수치예요. “변동이 싸다”는 옛날 상식만 믿고 빌린 분들이 대부분인 셈이에요.
3. 내 이자는 얼마나 더 내나… 3억이면 월 37만원 차이
숫자로 따져볼게요. 3억원을 30년 만기, 원리금균등상환으로 빌렸다고 해볼게요. 연 4.5%면 월 상환액은 약 152만원이에요. 그런데 연 6.48%가 되면 월 189만원으로 뛰어요. 매달 37만원, 1년이면 447만원 더 내는 셈이에요. 연 7%면 월 상환액은 200만원에 육박해요.
잔액이 클수록 차이는 더 커져요. 대출 잔액 6억원 기준으로 금리가 0.5%포인트만 올라도 1년 이자는 300만원이 늘어요. 단순 계산으로 이 정도예요. 게다가 변동형 주담대는 보통 6개월마다 금리가 다시 정해져요. 지금 금리가 그대로 유지될 보장이 없는 거예요.
규모도 만만치 않아요. 금융감독원 자료에 따르면 4분기에 금리가 다시 정해지는 주담대 잔액은 165조원에 달해요.
4. 금리는 더 오르나… 한은과 연준이 갈림길에 섰다
한국은행은 지난 7월과 8월 기준금리를 두 차례 올려 연 3.00%까지 끌어올린 뒤, 10월 22일 금융통화위원회에서는 동결했어요. 시장에서는 오는 11월 26일 금통위 추가 인상 가능성도 거론되고 있어요. 단행되면 기준금리는 연 3.25%가 돼요.
미국도 마찬가지예요. 미 노동부가 발표한 10월 고용보고서에서 비농업 일자리는 16만5천명이 늘며 시장 예상(6만5천명)의 2.5배를 기록했어요. 연준의 12월 금리 인상 확률은 80% 안팎까지 뛰었어요. 10월 FOMC에서 위원 12명 중 2명이 추가 인상을 주장한 만큼, 금리가 쉽게 내려올 환경은 아니에요.
다만 반대 의견도 있어요. 숭실대 손재성 교수는 이번 역전을 “장단기 시장금리가 서로 엇갈리면서 나타난 일시적인 현상”으로 보고, “향후 한국은행이 기준금리를 인하하면 변동형 대출금리도 하락할 가능성이 크다”고 진단했어요. 지금 금리만 보고 섣불리 갈아타기보다, 장기 흐름까지 봐야 한다는 얘기예요.
5. 지금 뭘 챙기나… 갈아타기 전 3가지 체크
- 내 금리가 뭘 따라가는지부터 확인하세요. 코픽스 연동인지, 금융채 연동인지, 그리고 금리가 바뀌는 주기가 6개월인지부터 봐야 해요. 통장 앱이나 은행에 물어보면 바로 알 수 있어요.
- 갈아타기 전 중도상환수수료부터 계산하세요. 고정형으로 옮긴다고 무조건 이득은 아니에요. 수수료가 얼마인지, 남은 고정기간이 얼마나 되는지부터 따져보세요. 대출 갈아타기 서비스를 쓰더라도 조건 확인은 필수예요.
- 당장 금리만 보지 말고, 내 대출 기간을 보세요. 1~2년 안에 갚을 돈이면 변동형도 괜찮을 수 있어요. 하지만 10년, 20년 가져갈 대출이라면 고정형으로 위험을 잠그는 선택도 있어요.
3줄 요약
5대 은행 주담대에서 변동형 금리가 고정형을 추월했어요. 코픽스는 2년 3개월 만에 최고치로 올랐고, 금융채 5년물은 떨어지면서 금리가 뒤집힌 거예요. 3억원을 빌렸다면 금리 4.5%와 6.48%의 월 상환액 차이는 37만원, 1년이면 447만원이에요. 내 금리의 기준 지표와 재산정 주기부터 확인하고, 갈아타기는 수수료까지 따져서 결정하세요.
함께 보면 좋은 글: 2,000만원 맡기면 80만원 이자… 연 4% 예금 2차 특판, 1차 완판 놓쳤다면 이번엔? · 연금저축 900만원, 그냥 넣으면 148만 5천원이 돌아올까요? · 국민연금 국내주식 109조4천억 증발… 남은 실탄 50조, 내 노후자금은 괜찮을까?
외부 링크: 유튜브 “주담대 변동형 쏠림 65.8%인데 고정형보다 비싸졌다, 왜?” · 뉴시스 “‘연 7%’ 목전 주담대 변동금리, 고정형 추월…복잡해진 대출 셈법”