국민연금 5년 일찍 받으면 월 100만원이 평생 70만원… 100만명이 먼저 받은 이유

정년은 만 60세인데 국민연금은 63세부터 나온다고요? 그럼 3년 동안은 뭘로 사나요.

솔직히 저도 처음엔 “퇴직하면 바로 연금이 나오는 줄” 알았는데요. 이 3년의 소득 공백을 메우려고 연금을 앞당겨 받는 분이 벌써 100만명을 넘었어요. 그런데 먼저 받는 게 꼭 손해만은 아니라는 얘기, 그리고 정작 가장 급한 분들은 못 받고 있다는 얘기가 있어요.

1. 먼저 받는 사람, 못 받는 사람… 격차가 3.6배?

한국보건사회연구원이 최근 내놓은 ‘중고령층 소득공백의 현황과 대응 방안’ 보고서가 보여준 숫자가 충격적이에요. 정년 이후 연금 수급까지 이어지는 소득공백기에, 정년 전 소득을 그대로 유지하거나 늘린 가구의 공적연금 조기 수급률은 26.5%였어요. 반면 소득이 정년 전 절반 밑으로 곤두박질친 취약 가구의 수급률은 18.1%에 그쳤어요.

받는 금액 격차는 더 커요. 소득을 유지한 가구의 공적연금 수령액은 월평균 191만8천원, 소득이 급감한 가구는 52만7천원에 불과했어요. 3.6배 차이예요. 여유 있는 가구일수록 연금을 먼저 받고, 더 많이 받는 구조인 거예요.

2. 5년 일찍 받으면 30% 깎여요… 평생 그대로

조기노령연금은 정상 수급 나이보다 최대 5년 먼저 받는 제도예요. 대신 1년 앞당길 때마다 연금액이 6%씩 깎여요. 3년을 당기면 18%, 5년을 당기면 30%가 줄어들어요. 월 100만원을 받을 수 있는 분이 5년 먼저 받으면 월 70만원이 되는 거예요.

무서운 건 이 감액이 평생 간다는 거예요. 정상 수급 나이가 됐다고 원래 금액으로 돌아오지 않아요. 한 경제 유튜버의 시뮬레이션에서는 연평균 소득 상승률 4.8%, 물가 상승률 2.8%를 가정했을 때 5년 뒤 정상 수령자는 월 126만7천원을 받는 반면 조기 수령자는 80만3천원에 그친다고 분석했어요. 단순히 30%가 아니라, 시간이 갈수록 격차가 벌어지는 구조예요.

반대로 5년 미루면 1년당 7.2%씩 늘어나 최대 36%까지 불어나요. 단순 계산으로 65세부터 받는 분과 60세부터 조기 수령한 분의 총액이 역전되는 시점은 약 76세 8개월 무렵이에요. 오래 살수록 기다린 쪽이 이기는 셈이에요.

3. 왜 가장 급한 분들은 못 받을까

조기 수령은 아무나 할 수 있는 게 아니에요. 국민연금 가입기간이 10년 이상이어야 하고, 신청 시점에 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 해요. 월평균소득이 기준 금액(A값, 2026년 3,193,511원)을 넘으면 신청이 제한되거나 지급이 정지돼요.

그래서 현실은 이렇게 갈려요. 조기노령연금을 받는 분들 중 가입기간 20년 이상인 분의 비중이 77%를 넘어요. 안정적인 직장에 오래 다닌 분들의 선택지가 된 거예요. 반면 소득공백기에 소득이 급감한 취약 가구는 10가구 중 7가구(70.2~72.5%)가 가계 적자를 면치 못했어요. 당겨 받을 연금도, 처분할 집도 없는 거예요. 2023년 기준 60~64세 퇴직연금 수급률은 1.4%에 불과했어요.

1961~1964년생은 정년 만 60세, 연금 수급 63세라 3년의 공백이 생겨요. 수급 나이는 2033년 65세까지 단계적으로 늦춰지는데, 의무 가입은 만 59세에서 멈춰요. 연구진은 정년 연장과 60세 이상 근로자의 국민연금 가입 상한 연장을 제언했어요.

4. 결정하기 전, 3가지만 확인하세요

첫째, 내 예상 연금액부터 조회하세요. ‘내 곁에 국민연금’ 앱이나 국민연금공단 홈페이지 ‘내 연금 알아보기’에서 간편인증으로 확인할 수 있어요. 지금 청구하는 경우와 정상 나이까지 기다리는 경우를 같은 조건으로 비교해 달라고 공단에 요청하는 것도 방법이에요.

둘째, 손익분기 나이를 따져보세요. 5년을 당기면 월 30%가 깎이고, 그 총액이 정상 수령에 역전당하는 시점은 76세 8개월 무렵이에요. 내 건강 상태와 가족력, 공백기 생활비를 함께 놓고 판단하세요. 당장 생계가 어렵다면 조기 수령이 구원투수가 될 수도 있어요.

셋째, 공백기 대안을 먼저 챙기세요. 재취업이나 시간제 일자리, 기초연금 신청 여부까지 함께 보는 거예요. 연금만 따로 보면 답이 안 나와요. 지금 안 챙기면, 3년의 공백이 평생 30%의 손해로 굳어질 수 있어요.

마무리 3줄 요약

첫째, 정년 후 연금까지 3년의 소득 공백기에, 여유 있는 가구의 조기 수급률은 26.5%, 취약 가구는 18.1%예요. 받는 금액은 월 191만8천원 대 52만7천원으로 3.6배 차이예요.

둘째, 조기노령연금은 1년당 6%, 5년 당기면 30% 감액되고 평생 적용돼요. 수급자는 100만명을 넘었어요.

셋째, 결정 전에는 내 예상 연금액을 조회하고 손익분기(약 76세 8개월)를 따진 뒤, 재취업·기초연금 같은 공백기 대안까지 함께 챙기세요.

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참고 기사: 조기 수령 100만명 넘었는데…국민연금 5년 먼저 받으면 ’30％ 감액’ / 뉴시스 / 국민연금 일찍 받으면 30%만 깎일까? / 유튜브